저축은행 파킹통장 위험성, 안전한 제 2금융권을 선택하는 방법에 대한 글입니다.
저축은행 파킹통장은 수시입출금 통장임에도 지급하는 이자가 높아 요즘 같은 고물가 시대에 인기인 금융상품입니다. 적은 제약에 높은 금리를 주는 파킹통장 과연 위험은 없을까요?
파킹통장을 만들어 내 돈을 예치하기 전 5분만 시간을 내시어 이 글을 읽으시고 내 돈을 안전하게 지키시길 바랍니다.
오늘 글에서는 저축은행 파킹통장&예금의 위험성, 과거 저축은행 파산 사례, 저축은행 재무건정성 파악하는 방법에 대해서 알려 드리겠습니다. 아래 목차 제목을 클릭하면 해당 내용으로 이동합니다.
저축은행 파킹통장 위험성
1) 과거 저축은행 파산 사례
과거 여러 저축은행들이 한 번에 집단으로 영업정지 된 사건이 있었습니다. 2011년 심화저축은행이 부실 기관으로 지정되면서 시작되었습니다. 당시에 여러 저축은행들이 불법으로 부동산 대출을 많이 했는데, 부동산 경기가 안 좋아지면서 대출을 갚지 못하게 됐습니다.
그 결과로 여러 저축은행들이 파산하고 특히 저소득층의 예금자와 투자자가 돈을 돌려받지 못했습니다. 예금자 보호법이 사실 상 저소득층에는 소용이 없었던 것입니다. 정부가 여러 저축은행들을 정리하기 위해 많은 자금을 투입했으나, 최근까지도 파산 절차가 진행 중인 곳도 있습니다.
현재에도 부동산 경기 침체와 대출 부실 문제로 저축은행파산 사태가 또 올 거라는 시각도 있습니다. 과거로부터 알 수 있는 분명한 것은 저축은행이 또 파산할 수도 있다는 것입니다.
2) 저축은행이 돈을 버는 방법
저축은행은 사람들이 저축은행에 맡긴 돈으로 다른 고객들에게 대출을 해주어 받는 이자로 돈을 법니다. 이를 예대 마진이라고 합니다.
저축은행은 예대율 100% 규정에 따라, 수신 잔액이 증가하면 그 많은 많은 대출을 해줄 수 있습니다. 따라서 예금 고객들을 많이 유치하면 유치할 수록, 많은 고객들에게 돈을 빌려주어 이자를 받을 수 있습니다. 이와 같은 이자 놀이가 꽤 쏠쏠한 벌이 수단이기 때문에 저축은행은 가능한 많은 사람들에게 대출해주고 싶어 합니다.
문제는 여기서 발생합니다. 대출을 해주어 이자를 받아 돈을 버는 저축은행은 상환 여력이 상대적으로 부족한 사람들에게도 돈을 빌려줍니다. 대출 남발로 부실채권이 증가하게 되면 저축은행의 재무건정성도 함께 감소합니다. 최악의 경우 회복하지 못하고 파산하게 됩니다.
저축은행 재무건전성 알아보기
따라서 저축은행이 제공하는 이자가 높다고 무조건 내 돈을 예치해서는 안됩니다. 먼저 파산 위험이 없는지, 재무건정성이 좋은지 먼저 파악해야 합니다. 금융 회사의 재무건정성은 보통 다음과 같은 4가지 항목으로 판단할 수 있습니다.
- BIS 자기자본비율 8% 이상
- 고정이하여신비율 8% 이하
- 높은 총자산순이익률
- 유동성 비율 100% 이상
1) BIS 자기자본 비율 8% 이상
‘BIS 자기자본비율’은 은행의 재정 상태를 평가하는 중요한 기준 중 하나로 은행이 가진 위험 자산(예: 대출, 투자 등)에 비해 자기 자본이 얼마나 있는지를 나타내는 비율입니다. 숫자가 높을수록 은행이 재정적으로 안정적이라는 뜻입니다.
한국 금융당국에서는 은행 자산의 크기에 따라 안정적인 BIS 자기자본비율을 권고하고 있습니다. 1조 원 이상의 경우, BIS 자기자본비율을 8%, 자산이 1조 원 미만인 경우에는 7% 이상 유지하도록 하고 있습니다. 이 비율이 8% 미만으로 떨어지면 은행이 위험하다고 판단할 수 있습니다.
예를 들어, 어떤 저축은행의 BIS 자기자본비율이 2분기까지 14%였지만 3분기에 9%로 떨어졌다면, 그만큼 은행의 자기자본이 줄어들었고, 위험성이 높아졌다고 볼 수 있습니다.
BIS 자기자본비율이 높을수록 은행이 안전하다고 판단할 수 있기 때문에 파킹통장이나 예금 상품 가입 시 이 비율을 먼저 확인 후 가입하는 것이 좋습니다.
2) 고정이하여신비율 8% 이하
‘고정이하여신비율’은 은행이 대출한 돈 중에서 회수하기 어려울 가능성이 있는 돈의 비율을 말합니다. 여기서 여신이라는 단어는 은행이 돈을 빌려주는 대출을 의미합니다.
은행의 대출 상태는 다음과 같은 다섯 단계로 나뉩니다. 정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실 입니다. 이 중에서 ‘고정’, ‘회수의문’, ‘추정손실’로 분류된 대출이 ‘고정이하여신’에 해당해요. 즉, 이 비율이 높다는 것은 은행이 빌려준 돈 중에 문제가 있는 대출이 많다는 것을 의미합니다. 그래서 이 비율은 낮을수록 좋다고 할 수 있습니다.
이 저축은행의 고정이하여신비율이 8%를 넘으면 안전하지 않다고 판단할 수 있습니다. 이는 은행이 빌려준 돈 중에서 8% 이상이 회수가 어려울 수 있다는 의미이기 때문에 주의가 필요합니다
3) 높은 총자산순이익률(ROA)
‘총자산순이익률’은 은행이 가지고 있는 자산을 얼마나 효율적으로 사용해서 이익을 냈는지를 나타내는 비율입니다. 주식 투자를 해본 분들은 의미는 정확히 모르더라도 ROA(Return on Asset)라는 용어를 들어보셨을 텐데요. 총자산순이익률을 의미합니다.
이 비율은 저축은행의 재정 상태를 평가하는 데 중요한 지표입니다. 이 비율이 높을수록 좋고, 플러스면 은행이 자산을 잘 운용하고 있다는 뜻이고, 반대로 이 비율이 마이너스라면, 은행이 적자라는 것을 알 수 있습니다.
따라서, 저축은행이 얼마나 효율적으로 자산을 운용하고 있는지를 확인하려면 이 지표를 확인 후 내 돈을 예치하는 것이 중요합니다.
4) 유동성 비율 100% 이상
‘유동성비율’이란 유동성 부채 대비 유동성자산의 보유 비율을 말합니다. 자금 단기 지급 능력을 판단하는 지표로 3개월 안에 현금화 할 수 있는 자산을 3개월 안에 갚아야 하는 부채로 나눈 값입니다. 즉, 3개월 내에 갚아야 하는 돈을 갚을 능력이 있는가를 보는 지표입니다.
안정성의 기준은 100%로, 유동성 비율이 100%보다 낮으면 유동성이 부족하고, 저축은행의 안정성이 낮다고 판단할 수 있습니다.
저축은행 재무건정성 지표 표
| BIS 자기자본 비율 | 고정이하여신비율 | 총자산순이익률(ROA) | 유동성 비율 | |
| 재무건전성 기준 | 8% 이상 | 8% 이하 | 높을 수록 좋음 | 100% 이상 |
저축은행 재무건정성 지표 사이트
이러한 기준들은 금융소비자정보포털에서 확인할 수 있습니다. 아래 버튼을 클릭하여 저축은행중앙회나 금융통계정보시스템에 접속하세요.
다음과 같이 ‘파인’에 접속하시어 [금융회사 정보] – [금융회사 핵심경영지표] – [저축은행]을 클릭하시면 다음과 같이 표로 정리된 자료를 한눈에 볼 수 있습니다.
예를 들어 HB저축은행의 안정성을 살펴보겠습니다. BIS 비율이 13.22%로 8%이상으로 안정적입니다. 고정이하 여신 비율은 19.66%으로 8%가 넘어가므로 위험합니다. 총자산 비율(ROA)는 -6.47로 좋지 않습니다. 결론적으로 현재 HB저축은행 금융상품에 투자하는 것은 위험할 수 있다고 생각할 수 있겠습니다.
저축은행의 재무 건정성 파악 후 함께 읽으면 글을 다음과 같이 첨부합니다. 저축은행 파킹통장이나 예금 정보를 찾고 게신 분들은 참고하세요.
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이상, 저축은행 파킹통장의 위험에 대해 알아보고 안전한 저축은행 선택하는 방법에 대한 글이었습니다. 다양한 금융 상품이 넘쳐나는 시대입니다. 높은 금리만 따라가지 말고 안전한 돌 다리인지 한번 더 두드린 후 선택하는 것이 나의 자산을 지키는 방법일 것입니다.
오늘 글도 도움이 되었기를 바랍니다. 오늘도 좋은 하루 보내세요.