CMA 금리비교와 개설 전 주의사항에 관한 글입니다.
주식투자, 공모주, 부동산 같은 재테크를 하다보면 언제든지 자금을 넣다 뺄 수 있는 자유입출식 통장이 필요할 때가 많습니다. 하지만, CMA 통장에는 다양한 종류가 있기 때문에 내가 원하는 상품이 무엇인지 헷갈리기 쉽습니다.
잠시만 시간을 투자하셔서 오늘 글을 읽고 나시면, 다양한 CMA 종류 중에서 나에게 가장 필요한 CMA상품을 고르실 수 있는 안목을 갖게 될 것입니다.
이번 글에서는 CMA 통장 뜻, CMA종류, CMA 금리비교와 CMA 금리비교 표, CMA 개설 전 주의사항에 대해서 알려드리겠습니다. 시간이 없으신 분들은 아래 목차에서 내용을 클릭하면 원하시는 주제로 바로 이동합니다.
CMA 통장이란?
CMA란 Cash Management Account 의 줄임말로 해석하자면 종합 자산관리계좌입니다. 증권사에서 만든 수시 자유입출금 통장으로 고금리 금융상품입니다. 고객이 예치한 돈을 증권사에서 단기 금융상품에 투자하여 수익금을 고객에게 이자로 지급하는 방식의 통장입니다.
CMA 통장의 이자지급 방법이 투자로 인한 수익금이긴 하지만, 원금 손실 위험성은 없습니다. 원금 보장 상품으로 변동금리로 수시로 이자율이 바뀌는 것이 특징입니다. 예금자 보호가 되지 않는 상품이 대부분으로 증권사가 파산하면 CMA통장에 있는 내 돈도 찾을 수 없다는 위험성이 있습니다.
CMA 종류
CMA 종류로는 발행어음형, MMF형, MMW형, RP형, 종금형으로 5가지가 있습니다. 이들은 상품을 어디에, 어떻게 투자하느냐에 따라 구분됩니다. 수익률, 이율 변동성, 예금자 보호 적용 여부 등이 모두 다릅니다. 수익률은 가입 시가, 증권사 별로 다릅니다.
1) 발행어음형
발행어음형은 증권사가 직접 발행한 어음에 투자하는 상품입니다. 증권사의 신용을 바탕으로 발행한 어음을 고객에게 판매하고 운용하는 상품으로 1년 미만 단기 상품입니다. 다른 CMA 상품에 비해 하이리스크 하이 리턴 단기 상품입니다. 다른 CMA 상품과 달리 중도 해지 시 수수료가 발생하고 투자금을 즉시 인출할 수 없다는 단점이 있습니다. 현재 이율은 약 2.8 ~ 3.15% 정도입니다
2) MMF형
자산운용사가 대신 투자해주는 펀드입니다. 금리가 따로 정해져 있지 않고 운용 결과에 따라 수익이 결정됩니다. 상대적으로 금리가 높은 CP, CD에 투자하여 그 수익을 이자로 지불합니다. 변동금리로 안정성보다는 수익성에 집중하는 상품입니다. 현재 이율은 약 2 ~ 4% 정도입니다.
3) MMW형
한국증권금융 예치금에 투자하는 상품입니다. 고객의 자금을 신용 등급이 높은 우량금융기관의 단기 금융상품에 투자하여 수익을 얻는 상품입니다. 이후 일일 정산을 통해 익익원리금(원금+이자)를 재투자하기 때문에 복리효과를 누릴 수 있습니다. 현재 이율은 약 2 ~ 4% 정도입니다.
4) RP형
증권사에서 운용하는 금융상품으로 환매조건부채권(국채 등)에 증권사가 직접 투자하는 상품입니다. 증권사에서 환매조건부채권을 판매하고 있어서 가지고 있는 채권을 일정한 기간 후에 같은 가격에 매수하는 것을 조건으로 합니다. 따라서 가입 당시 금리를 고정으로 제공할 수 있으며, 추후에도 최초 이율과 비슷한 수준으로 유지가 되는 편입니다. 약정수익률에 따라 이자를 지급하며 현재 이율은 약 2.5 ~ 3.55% 정도입니다.
5) 종금형
종금형은 종합금융회사에서 운용하며 1인당 5천만원까지 예금자 보호가 됩니다. 다른 변동금리 CMA 상품과 달리 고정금리 상품입니다. 보통은 CMA 상품 중 금리가 가장 낮습니다. 현 시점 이율은 약 3.1 ~ 3.6% 정도입니다
CMA 금리비교 표
CMA 금리비교는 다음과 같이 표로 한눈에 확인해보실 수 있습니다.
상품의 수익성은 시기에 따라 다르지만 안정성과 대체로 반비례 합니다. 1) 발행어음형 > 2) MMF형 > 3) MMW형 > 4) RP형 > 5) 종금형 순이겠네요. 반면 안정성은 그 반대로 5) 종금형 >4) RP형 > 3) MMW형 > 2) MMF형 > 1) 발행어음형 순입니다.
CMA 금리는 대부분 위험성이 높은 상품에서 가장 높지만, 상황에 따라 반드시 일치하지는 않습니다. 현재에도 가장 하이리스크인 1)발행어음형의 최고 금리가 안정형인 5)종금형 상품의 최고금리에 비해 낮은 것을 볼 수 있습니다.
| 1) 발행어음형 | 2) MMF형 | 3) MMW형 | 4) RP형 | 5) 종금형 | |
| 현시점 이율 | 약 2.8 ~ 3.15% | 약 2 ~ 4% | 약 2 ~ 4% | 약 2.5 ~ 3.55% | 약 3.1 ~ 3.6% |
| 금리 | 변동금리 | 약정수익률 | 고정금리 | ||
| 예금자 보호 | X | X | X | X | O |
| 특징 | 하이 리스크, 하이 리턴 | 안정성↓, 수익성↑ | 복리효과 | 수익륙 변동 폭이 작음. 비교적 안정형. | 낮은 수익률, 안정형 |
CMA통장 베스트 BEST 5 상품이 궁금하신 분들은 아래 관련 포스팅을 참고하세요.
CMA 개설 전 주의사항
CMA 통장 중에는 자금 한도 별로 수익률이 다른 상품들도 있습니다. 예를 들어 천만원까지는 4%의 수익률을 지급하고, 그 이상 분부터는 3%대의 수익률을 지급하는 경우입니다. 따라서 단순히 CMA 상품의 최고 금리만 보지 말고 어떤 제품이 나에게 가장 유리할 지 살펴봐야 합니다.
CMA 상품은 예금자 보호가 안되는 상품이기 때문에 증권사가 파산하면 내 돈도 함께 공중분해 됩니다. 현재 자산 시장이 무너질 확률은 낮아 보이지만, 이것이 걱정되는 분들이라면 5,000만원까지 예금자 보호가 되는 종금형 CMA 상품이나, 대형 증권사 상품을 고려해보시는 것이 좋겠습니다.
종금형 상품 중에 마음에 드시는 상품이 없다면 대체 상품으로 은행에서 제공하는 고금리 자유입출식 파킹통장을 살펴보는 것도 좋은데요. 파킹통장은 은행이 증권사의 CMA 상품을 겨냥해서 만든 수시입출금 고금리 통장으로 예금자 보호가 되는 상품입니다. 내용이 더 궁금하신 분은 파킹통장과 CMA에 대해 비교해놓은 아래 글을 참고하세요.
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그럼에도 불구하고 아직도 CMA 개념이 어렵다 하시는 분들을 위해 내용을 잘 정리해 놓은 유튜브 영상을 아래에 첨부합니다. 필요하신 분들은 참고하세요.
이상 CMA 종류, CMA 금리비교와 개설 전 주의사항에 관한 글이었습니다. CMA 금리비교에 많은 도움이 되었기를 바랍니다. 오늘도 좋은 하루 보내세요. 감사합니다.